توسعه بانکداری الکترونیک از اولویت‌های بانک قرض الحسنه مهر ایران
- دوشنبه 21 خرداد 1397 ساعت 19:6
به گزارش نمایه بانک ، به نقل از روابط عمومی بانک قرض الحسنه مهر ایران، دکتر مرتضی اکبری مدیر عامل بانک در این گفتگو به سؤالات مطرح شده پاسخ داد.
*عملکرد بانک در سال گذشته چگونه بوده و میزان منابع و پرداخت تسهیلات چه میزان رشد داشته است؟
خوشبختانه مفروضاتی که در ابتدای سال گذشته در نظر گرفته بودیم تقریباً به طور کامل محقق شد و شاهد رشد ۸۳ درصدی منابع از محل رشد منابع مردمی بودیم به عبارت دیگر منبعی جز جذب سپرده برای تأمین منابع نداریم، با این حساب مانده منابع بانک از حدود شش هزار میلیارد تومان به رقمی بالغ بر ۱۱ هزار میلیارد تومان رسید. در بخش تسهیلات نیز به حدود ۷۵۲ هزار نفر تسهیلات اعطا شده که در مجموع رقمی بالغ بر ۸۲ هزار میلیارد ریال شده است این در حالی است که میزان تسهیلات پرداخت شده در سال ۹۵، ۴ هزار و ۲۰۰ میلیارد تومان بود بنابراین میزان تسهیلات پرداخت شده تقریباً دو برابر شده که بخشی از آن از محل وصول تسهیلات پیشین پرداخت شده است و با توجه به میزان تسهیلات پرداخت شده می‌توان گفت که امسال یکی از سال‌های موفق بانک بوده است.
*به پرداخت بخشی از تسهیلات از محل وصول تسهیلات پیشین اشاره کردید، در زمینه وصول مطالبات وضعیت بانک به چه صورت است با توجه به اینکه چندین سال است که نظام بانکی ما با مشکل وصول مطالبات معوق در گیر است.
به رغم این که گردش منابع در سیستم بانکی محدود شده و اقتصاد کشور با رکود درگیر است، در ابتدای سال ۹۶ معوقات ما ۱.۲ درصد بود اما در پایان سال به زیر یک درصد یعنی حدود ۰.۹ درصد رسید به عبارت دیگر می‌توان گفت ۹۹ درصد تسهیلات در زمان خودش به سیستم باز می‌گردد و در نتیجه توان پرداخت تسهیلات در بانک مهر ایران بالا است.
*چه اقدامات و برنامه‌های جدیدی در سال گذشته در بانک مهر ایران انجام شده و چه میزان این برنامه‌ها مؤثر بود؟
کار بزرگی که در سال گذشته آغاز کردیم بحث بانکداری الکترونیک بود، تعداد کسانی که از موبایل بانک ما استفاده می‌کردند محدود بود اما با اقداماتی که همکاران ما انجام دادند این رقم از ۸ به ۳۰ درصد افزایش یافت و تلاش می‌کنیم این عدد در سال ۹۷ به ۶۰ درصد برسد، با توجه به اینکه عمده مشتریان ما از شهرستان‌ها و روستاهای کوچک هستند که بسیاری از آنها امکانات فضای مجازی و بانکداری الکترونیک را ندارند نمی‌توان انتظار داشت که بانک به طور کل به سمت بانکداری الکترونیک برود بنابراین سهم ۶۰ درصدی برای ما قابل قبول است.
*در زمینه تسهیلات ازدواج، بانک قرض الحسنه مهر ایران چه سهمی در کوتاه نمودن صف وام قرض الحسنه ازدواج داشت؟
در حوزه ازدواج یک بحث تکلیفی داریم که به عهده ما گذاشته شد، در این بخش هر آن چه بانک مرکزی معرفی کرد چه در قالب طرح ضربتی (سهمیه بانک از طرح ضربتی نیز ۱۵ هزار و ۳۰۰ نفر بود) چه عادی به طور کامل پرداخت شد. در این حوزه برخی وام ۲۰ میلیونی و برخی ۱۰ میلیون تومانی دریافت کردند. در واقع بنا به آمار در سال ۹۶ حدود ۳۲ هزار نفر از بانک قرض الحسنه مهر ایران تسهیلات ازدواج دریافت کردند که رقمی بالغ بر ۳۴۰ میلیارد تومان بود.
*در حوزه اجرای طرح‌ها و برنامه‌های جدید عملکرد بانک به چه صورت بوده است؟
با همت و تلاش همکارانم در بانک قرض الحسنه مهر ایران تنوع طرح‌هایمان بیشتر شد و ۴ طرح جدید معرفی کردیم که مورد استقبال قابل توجهی قرار گرفت. در این زمینه با توجه به این که تسهیلات ما خرد است و برای بانوان جذاب‌تر است تا آقایان تا حدودی سمت و سو را به طرف خانواده‌ها و به ویژه خانم‌های خانه دار بردیم و طرح ویژه پرداخت تسهیلات به زنان خانه دار را اجرا کردیم.
*جزییات این طرح و روش دریافت تسهیلات چگونه است؟
در این طرح متقاضیان با سپرده گذاری ۴ ماهه هر ماه به مبلغ ۲۰۰ هزار تومان می‌توانند مبلغ سه میلیون تومان وام دریافت کنند، این عدد تکرارپذیر است یعنی این که به همین ترتیب ادامه پیدا می‌کند و مبلغ تسهیلات بعدی به ۶ و ۱۲ میلیون تومان و در نهایت به ۲۰ میلیون می‌رسد.
طرح دیگری که توسط بانک اجرا شد به حوزه مسئولیت‌های اجتماعی در حوزه بانوان برمی‌گردد به این صورت که رقمی بالغ بر ۱۰۰ میلیارد تومان اختصاص دادیم که با هماهنگی معاونت زنان ریاست جمهوری از طریق استان داری‌ها به ۳۳ هزار خانم سرپرست خانه‌وار پرداخت شد.
طرح اندوخته خانواده از دیگر طرح‌هایی است که در سال گذشته در بانک اجرا شد، همه می‌دانیم که عمده خانواده‌ها صندوق‌های قرض الحسنه خانوادگی دارند که مشکلات خاص خودش را دارد اول این که منابع محدود است و دیگر اینکه مشکل ضمانت وجود دارد، در این راستا در بانک طرحی را اجرا کردیم که بر اساس آن هر خانواده‌ای که تمایل داشته باشد می‌تواند این صندوق را به بانک قرض الحسنه بیاورد (با همان عددی که در خانواده‌ها جمع می‌شده و با همان نحوه توزیع) بانک نیز معادل مبلغ صندوق را اختصاص می‌دهد و در نتیجه مبلغ وام دو برابر می‌شود، این طرح هم با استقبال خوبی مواجه شده به طوری که تا کنون بیش از ۱۵۰ صندوق در بانک تشکیل شده است.
*با توجه به آماری که در زمینه منابع، تسهیلات و وصول مطالبات اعلام کردید و همچنین با توجه به طرح‌های اجرا شده می‌توان گفت که عملکرد بانک مهر ایران در سال ۹۶ موفقیت آمیز بوده، دلیل این موفقیت از نظر شما چیست؟
اول اینکه مبالغ وام مبالغ خرد است، از سوی دیگر طیفی که مشتری بانک است طیف سالم کشور هستند به عبارت دیگر کسی که با بانک ما کار می‌کند معتقد است که به دلیل قرض الحسنه بودن بانک باید وام خود را در وقت مقرر پس دهد و این قسمت اعتقادی در بانک مهر این بسیار بیشتر از سایر بانک‌های تجاری است که بعضاً افراد وامی را به این نیت می‌گیرند که آن را پس ندهند.
دلیل دیگر موفقیت بانک مهر تلاش همکاران است. همکاران ما رصد و پیگیری وصول مطالبات را وظیفه ذاتی خود احساس می‌کنند و این امر در آنها نهادینه شده است، همه همکاران ما می‌دانند که بانک قرض الحسنه اگر معوقاتش مانند سایر بانک‌ها باشد خیلی زود از بین می‌رود زیرا ما بانکی هستیم که برای خود تعهد ایجاد می‌کنیم و باید مطالبات را وصول کنیم تا بتوانیم به تعهداتمان عمل کنیم. دلیل اینکه امروز همه بانک‌های کشور قفل کرده‌اند و هیچ کاری نمی‌توانند انجام دهند همین معوقات است، این بانک علاوه بر این حوزه در دیگر حوزه‌ها نیز به نسبت موفق بوده است و روال عادی خود را ادامه می‌دهد و بانک بی حاشیه‌ای است اگر کسی برای آن حاشیه‌ای درست نکند.
*با توجه به برنامه بیکاری و وعده دولت برای اشتغال برنامه‌ای در این راستا داشته‌اید؟
یکی از برنامه‌های جدی دولت بحث اشتغال خرد است. در اشتغال‌های کلان بخش زیادی از منابع کشور هزینه شده و به دلیل رکود حاکم و تحریم‌ها و تبعات آن تحریم‌ها، بسیاری از شرکت‌های بزرگ نتوانستند مانند گذشته فعالیت کنند یا نمی‌توانند با شرکت‌های بزرگ دنیا رقابت کنند بنابراین در بحث اشتغال خرد دولت باید تلاش بیشتری کند ضمن اینکه اشتغال خرد منابع خرد هم می‌خواهد. از سوی دیگر با توجه به اینکه شغل خرد بازده بزرگی ندارد بهترین گزینه برای این شغل‌ها وام‌های کم بهره و بهترین آن وام‌های قرض الحسنه است، در حال حاضر سقف این وام ۲۰ میلیون تومان است که می‌تواند کمک کننده باشد.
*آیا آماری از اشتغال ایجاد شده با استفاده از منابع بانک دارید؟
ما در این زمینه نظارت فنی نداریم زیرا مبالغ آن کوچک است اما بر اساس خوداظهاری صورت گرفته بین ۵۵ تا ۶۰ درصد برای کارآفرینی‌های جزیی استفاده می‌شود که آمار خوبی است، این در حالی است که اگر افراد بخواهند این وام را از یک بانک تجاری دریافت کنند باید حدود ۲۰ درصد سود بدهند بنابراین بانک‌های قرض الحسنه می‌توانند در ایجاد شغل‌های خرد مؤثر باشند.
*برنامه‌ای برای افزایش سطح تسهیلات دارید؟
افزایش تسهیلات در اختیار ما نیست و شورای پول و اعتبار در این زمینه تصمیم می‌گیرد اما با توجه به این که حجم منابع قرض الحسنه کشور محدود است و رشد چندانی نیز ندارد دولت باید این منابع محدود را بین تعداد بیشتری توزیع کند و اگر مبلغ را بالا ببرد تعداد کمتر می‌شود. البته اوایل سال گذشته میزان تسهیلات ۱۵ میلیون تومان بود که به ۲۰ میلیون تومان ارتقا پیدا کرد. البته در حوزه وجوه اداره شده کسانی که می‌خواهند با ما مشارکت کنند سقف تسهیلات ۱۵۰ میلیون تومان افزایش می‌یابد یعنی عددی که آنها می‌آورند و مبلغی که ما می‌گذاریم در مجموع ۱۵۰ میلیون می‌شود.
*در زمینه نرخ سود بانکی در سال گذشته شاهد کاهش نرخ سود سپرده‌های بانکی بودیم اما در اواخر سال بانک مرکزی با هدف مدیریت نقدینگی گواهی سپرده ۲۰ درصدی را از طریق بانک‌ها عرضه کرد، این اقدام چه تاثیری در بازار پول داشت؟
نرخ سود سپرده باید تابعی از نرخ تورم باشد وقتی نرخ تورم پایین می‌آید قاعدتاً نرخ سود سپرده هم باید کاهش پیدا کند بنابراین وقتی اعلام می‌شود که نرخ تورم حدود ۱۰ درصد است نباید نرخ سپرده از این نرخ خیلی بیشتر باشد از طرفی دیگر با توجه به رکود کشور تولید حداکثر پنج درصد بازده دارد در این شرایط کسی راضی نیست پولش را در تولید بگذارد زیرا هم پر ریسک است و هم بازده کمتری دارد بنابراین منطقی است کسی تمایلی به تولید نداشته باشد. از سوی دیگر اگر به دنبال حرکت تولید و اشتغال هستیم با توجه به این که اقتصاد ما بانک محور است و منابع مالی شرکت‌ها و تولیدکنندگان از بانک تأمین می‌شود هرچه منابع بانک‌ها گران تمام شود منابع گران نیز به تولید تزریق می‌شود و در نتیجه تولید هیچ وقت چرخش نمی‌چرخد در نتیجه بهتر است نرخ تورم و سود بانکی با هم تناسب داشته باشند.
در زمینه کاهش نرخ سود بانک مرکزی کار خودش را انجام داد، مشکل این جا است که وقتی نرخ سود را پایین می‌آوریم فرصت‌های جایگزین برایش ایجاد کنیم که اگر این فرصت وجود نداشته باشد نقدینگی به حوزه طلا و ارز وارد می‌شود. در این راستا دولت و مجلس باید کمک کنند تا فرصت‌هایی ایجاد شود که بازده مناسبی داشته باشند. به عبارت دیگر کاهش نرخ سود بانکی شرط لازم و ایجاد سرمایه گذاری شرط کافی است که ما در این دوران نداشتیم به همین دلیل پول‌هایی که از بانک خارج شدند به سمت بازار ارز رفت و در نهایت دولت برای کنترل بازار مجدداً نرخ سود را بالا برد تا این پول را از گردونه معاملات سفته بازی خارج کند. باید به این موضوع توجه کرد که کسانی که وارد بخش تولید می‌شوند ریسک پذیرترین افراد هستند و ما با این کار داریم آنها را ریسک گریز می‌کنیم و باعث می‌شویم تولیدکنندگان نیز جذب بانک‌ها شوند.